Образование, ипотека, пенсия: на что накопить с государственной поддержкой

Многие из нас откладывают часть дохода, создавая себе финансовую подушку. Но что если сделать следующий шаг? Вместо того чтобы деньги просто лежали, их можно заставить работать на ваши цели. Например, на оплату образования детей, первый взнос по ипотеке или прибавку к пенсии. 

С 2024 года жители России могут сохранить и приумножить свой капитал с помощью программы долгосрочных сбережений (ПДС), которая работает при поддержке национального проекта «Эффективная и конкурентная экономика». Рассказываем о ней и делимся историями людей, решивших инвестировать в свое будущее.

Программа долгосрочных сбережений позволяет регулярно откладывать деньги на специальный счет с особыми условиями. Участие в ней добровольное. Чтобы присоединиться, нужно быть старше 18 лет и заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), имеющих статус оператора программы. Список и контакты приведены на сайте Минфина России. В реестре организаций есть подключенные к «Госключу» — тогда договор можно заключить прямо из дома, через «Госуслуги». Остальные компании нужно посетить лично.

«На сегодняшний день уже более 9 миллионов человек заключили договоры, — поясняет начальник отдела департамента финансовой политики Минфина России Наталья Каменская. — Продукт универсальный, так как каждый сам определяет свою цель».

Планы на такую финансовую подушку могут быть самыми разными. Вы вправе копить на что-то конкретное: первый взнос или погашение ипотеки, учебу, автомобиль, открытие бизнеса. Или просто создать капитал, который потратите на любые нужды — от ремонта квартиры до путешествия.

Главное, чтобы цель соответствовала сроку: воспользоваться сбережениями можно не раньше чем через 15 лет участия в программе или при достижении определенного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При этом человек сам выбирает: получить всю сумму сразу или оформить периодические выплаты. Досрочно забрать свои накопления получится только при исключительных обстоятельствах, например, если вкладчику срочно нужно оплатить дорогостоящее лечение или при потере кормильца. 

Участник программы сам решает, сколько готов откладывать каждый месяц. Начать можно с небольшой суммы. Периодичность отчислений указана в договоре. Однако пополнять счет нужно не менее чем на 2 тыс. рублей в год. При этом максимальный размер не ограничен — его вы определяете сами. Деньги поступают на ваш индивидуальный счет в выбранном НПФ. Фонд, в свою очередь, размещает средства на финансовом рынке, чтобы они работали и приносили инвестиционный доход.

При этом у ПДС есть ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами и способами инвестирования. Первое и самое существенное — софинансирование со стороны государства, которое будет добавлять к вашим взносам до 36 тыс. рублей в год из бюджета. Эта поддержка действует в первые 10 лет участия в программе. Процент прибавки зависит не только от суммы взносов, но и от размера вашей зарплаты.Если ваш доход до 80 тыс. рублей в месяц, прибавят рубль за рубль. От 80 до 150 тыс. — к вашему рублю добавят 50 копеек. Свыше 150 тыс. — государство плюсует 25 копеек за каждый ваш рубль. 

Второе преимущество программы — надежность. Государство обеспечит сохранность не только инвестиций вкладчиков, но и полученного от них дохода. А если перевести в ПДС свою накопительную пенсию, то будет застрахована сумма до 2,8 млн рублей. Это в два раза больше, чем максимальная страховка по обычным банковским вкладам.

Третье — накопленные деньги можно завещать. По условиям программы, в случае смерти участника они переходят к его наследникам или ближайшим родственникам. Исключение — если человек уже оформил и начал получать пожизненные выплаты в виде пенсии.

Еще один важный бонус — налоговый вычет. Если участник программы официально работает и платит НДФЛ, то, внося деньги на свой счет в ПДС, вправе вернуть часть уплаченного налога. При взносах до 400 тыс. рублей в год можно получить обратно до 52 тыс. рублей.

Теория — это одно, но как программа выглядит на практике? Лучше всего о ней расскажут сами люди, которые уже копят на будущее. 

К примеру, 35-летняя Анастасия из Тулы раньше понемногу откладывала деньги на обычный накопительный счет. Проценты там были небольшие, и серьезную сумму собрать не получалось. Анастасия стала участницей ПДС и со своей зарплаты в 75 тыс. рублей каждый месяц вносит на счет по 3 тыс. рублей (это всего по 100 рублей в день). Казалось бы, незначительная сумма, но в этом и смысл: программа помогает копить просто и выгодно. Ведь государство добавит к взносам Анастасии столько же, фактически удвоив ежедневное пополнение.

«Оформление на сайте (негосударственного пенсионного фонда. — Прим. ред.) заняло 5 минут, –— делится Анастасия. — Я сразу увидела, какую сумму в итоге получится накопить».

Через 15 лет с помощью полученных средств женщина планирует улучшить жилищные условия. 

Еще один пример  — семья Ямбулатовых из Саратова. Супруги оформили договор на своего ребенка. Каждый месяц они откладывают по 10 тыс. рублей. Их цель — помочь сыну с покупкой собственного жилья, когда он вырастет.

«Иногда сложно копить, потому что всегда есть соблазн на что-то потратить накопления, — признается Дарья. — А здесь их нельзя снимать досрочно, да еще, помимо наших денег, государство добавляет свои». 

Через полтора десятилетия Ямбулатовы планируют собрать примерно 17 млн рублей. Причем большую часть суммы составит именно инвестиционный доход. Помимо этого, супруги хотят пополнять счет сына деньгами, которые вернут по налоговому вычету.

Еще одна семья, использующая возможности ПДС, проживает в Москве. Юлии 44 года, она работает учителем в школе и в программе участвует вместе с супругом. Сама женщина мечтает о просторном загородном доме для отдыха, в то время как муж хочет после выхода на пенсию путешествовать, сохранив привычный уровень жизни.

«Для нас важно, что копить можно постепенно и на разные цели, не перегружая бюджет, — объясняет Юлия. — Каждый знает, ради чего откладывает сегодня».

Программа долгосрочных сбережений работает по национальному проекту «Эффективная и конкурентная экономика». Его цель — делать жизнь предпринимателей проще, а запуск полезных компаний — легче. Работа идет в разных направлениях, например в соответствии с целями и задачами нацпроекта проведена реформа по упрощению документооборота. Уже сейчас получить лицензию и разрешение на деятельность можно через «Госуслуги», не собирая кипы бумаг и не устраивая забег по ведомствам. Бюрократическая нагрузка снизилась заметно: количество документов для оформления лицензий уменьшилось в два раза, а для разрешений — в полтора.