Теперь все дома: как семьи берут выгодные кредиты на жилье с помощью государства

Ипотека в России четвертый месяц подряд бьет рекорды: растут и количество, и сумма выданных россиянам кредитов. Нацпроект «Жилье и городская среда» предусматривал снижение средней ипотечной ставки до 7,9% к концу 2024 года, но уже сейчас она опустилась до 7,3%. Немалую роль в этом сыграли программы господдержки. Истории семей, которые комбинировали разные виды помощи от государства и купили в этом году свое жилье — в материале портала национальныепроекты.рф.

Семейная ипотека под 6%

Программа семейной ипотеки по льготной ставке не более 6% на новостройки была запущена в России в начале 2018 года, она призвана поддержать рождаемость в стране и включена в нацпроект «Демография». Воспользоваться ею могут семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родились второй ребенок или последующие дети, а также семьи с ребенком-инвалидом, который родился не позднее 31 декабря 2022.

Именно о последнем условии в банках нет никакой информации, рассказывает Ольга Тарасова из Новосибирска. В ее семье четверо детей, двое из которых уже совершеннолетние, а один — с инвалидностью. Семья живет в трехкомнатной квартире, но в какой-то момент Тарасовы решили купить еще и «однушку» в качестве задела на будущее для детей. Ипотеку на нее взяли в феврале 2020 года по рыночной ставке 9,5% на сумму 2,5 млн рублей на 20 лет. О том, что семейная ипотека предусматривает льготы для родителей ребенка с инвалидностью, они не знали.

«Про то, что мы подходим под семейную ипотеку, мы узнали совершенно случайно: специалист, которая в банке оформляла нам ипотеку, однажды встретила нас, когда мы гуляли с ребенком — а он у нас колясочник, — сама подошла, и рассказала об этой льготе», — говорит Ольга.

Кирилл Кухмарь/ТАСС

В итоге кредит удалось рефинансировать под 4,9% — ведущие банки зачастую устанавливают ставку ниже, чем это предусмотрено государством по льготной программе. Таким образом Тарасовы уменьшили срок выплат с 20 до 12 лет.

«Мы шли не на снижение ежемесячного платежа, нам важно было сократить срок кредита, потому что так сильнее сокращается переплата по процентам», — объясняет Ольга.

Так как старшие дети Тарасовых уже совершеннолетние, формально семья уже не считается многодетной, а значит не может претендовать на погашение ипотеки государством. Это еще одна программа поддержки ипотечных заемщиков, которая начала действовать с сентября 2019 года. Выплату в размере 450 тыс. рублей на погашение части ипотеки могут получить семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий ребенок или последующие дети. Такой льготой уже воспользовались около 50 тыс. российских семей.

Тарасовы, однако, уже не подходили под параметры этой программы, а об условиях ипотеки для семей с детьми-инвалидами они просто не знали. Собеседница портала также добавила, что ни в одной анкете банков на ипотечный кредит вопроса про ребенка-инвалида она не встретила. Она подчеркивает, что нужно больше рассказывать про эту возможность для родителей детей-инвалидов, ведь про обычные условия семейной ипотеки заемщики, как правило, и так в курсе.

Альберт Гарнелис/ТАСС

Действительно: за время работы льготной ипотечной программы для семей с детьми российские банки выдали 115,5 тыс. кредитов на 302,7 млрд рублей. Из них почти половина — 53,1 тыс. — пошла на рефинансирование старых ипотечных кредитов, которые семьи брали по рыночным ставкам. Как сообщили в едином институте развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, по итогам 10 месяцев 2020 года на семейную ипотеку пришлось около 17% всех ипотечных кредитов на первичном рынке.

Новостройки от 6,5% и ниже

В 2020 году появилась еще одна программа льготной ипотеки с господдержкой — на новостройки под 6,5% годовых. Необходимость в ней была вызвана непростой экономической ситуацией в стране — нужно было поддержать и покупателей жилья, и строительную отрасль в период распространения коронавируса. Поэтому у программы нет ограничений ни по возрасту, ни по семейному положению заемщиков. Воспользоваться ею могут абсолютно все при соблюдении единственного условия — сумма кредита до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн рублей — в остальных регионах.

Государство субсидирует разницу между рыночной ставкой и уровнем в 6,5% годовых, при этом ведущие банки предлагают еще более выгодные условия, в том числе в сотрудничестве с застройщиками, так что конечная ставка может быть еще ниже. Таким предложением воспользовался дальневосточник Михаил Калинин, который последние 13 лет работал в Пекине, живя там с женой и ребенком в съемной квартире. Они уже давно хотели вернуться на родину, и пандемия только ускорила переезд.

Сергей Мальгавко/ТАСС

«Сначала думали купить жилье в Благовещенске, но, так как у меня много клиентов в Москве, решили перебираться в столицу», — говорит он. Сначала семья рассматривала квартиры на вторичном рынке, чтобы долго не ждать переезда, но не удалось найти подходящий вариант с современными комфортными условиями проживания.

«Живя в Китае, я привык к дворам без машин, с зелеными зонами. Лет шесть назад, когда мы с женой присматривались к жилью в Хабаровске, не могли найти достойного варианта — везде коробки, залитые бетоном, машины во дворах — полный хаос. Было обидно, что такое безобразие строят в наших городах», — говорит он.

Переключиться в своих поисках на новостройки ему посоветовали друзья. «Когда я от них узнал, что в Москве есть такие ипотечные кредиты, субсидированные от государства и от застройщика, решение было принято за месяц», — вспоминает Михаил.

В Москве Михаилу удалось подобрать жилье рядом с Москвой-рекой и парками — в жилом комплексе с подземной парковкой и двором без машин. Семья купила двухкомнатную квартиру площадью 72 кв. метра в строящемся жилом комплексе «Город на реке Тушино — 2018» (девелопер «Стадион «Спартак»»). Ставка по ипотеке составила всего 3% годовых. Благодаря этому ежемесячный платеж оказался на 40–50 тыс. меньше, чем при ипотеке на рыночных условиях, подчеркивает собеседник портала. Дом сдадут в четвертом квартале 2021 года. Сейчас семья живет в своей квартире в Амурской области и ждет переезда.

Личный архив семьи Молодых

В целом кредиты по льготной программе на новостройки с начала ее действия с апреля 2020 года взяли уже более 300 тыс. россиян на сумму 860 млрд рублей. Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако позже правительство решило продлить ее до 1 июля 2021 года.

Двойной выстрел: льготная ипотека и маткапитал

Сергей Молодых из Новосибирска при выборе квартиры для своей семьи рассматривал только первичный рынок — ведь ипотечные ставки на новостройки гораздо привлекательнее благодаря программам господдержки. В семье Молодых два маленьких ребенка — двух с половиной лет и шести месяцев, — поэтому они смогли воспользоваться семейной ипотекой и купили «евротрешку» площадью 65 кв. метров в жилом комплексе «Ясный берег» (застройщик «Аква сити») в Новосибирске.

Сергей объясняет, что выбрал именно эту новостройку из-за благоустройства территории. «Это не точечная застройка, а целый район, возведенный в единой архитектурной стилистике, с большой закрытой территорией. У нас не просто двор, а настоящий парк — со спортивными площадками, с дорожкой для велосипедов, горками, качелями — в общем очень здорово», — говорит он.

К тому же через мобильное приложение можно следить за тем, что происходит во дворе, с помощью камер видеонаблюдения. «Через пару лет, когда дети подрастут, их можно просто отпустить на улицу и быть спокойными, что все будет нормально. В общем, дом для семейной жизни», — делится Сергей.

Личный архив семьи Молодых

Новостройка уже сдана, идут финальные работы, в квартире Молодых ведется отделка. «Недавно мы ходили смотреть, там уже кафель выкладывают. Стены уже ровные — под чистовую отделку», — говорит Сергей.

Квартира с ремонтом от застройщика обошлась семье Молодых в 5,1 млн рублей. С помощью госпрограммы ипотеку удалось взять по ставке 5,2% на 15 лет. Первоначальный взнос составил 20% от цены квартиры — около 1 млн рублей. Причем семья Молодых использовала в нем материнский капитал — 616,6 тыс. рублей. Такая сумма полагается за двоих детей, а за первого ребенка предоставляется 466,6 тыс. рублей.

Ежемесячно за ипотеку семья будет платить около 33 тыс. рублей. Сергей подчеркивает, что благодаря государственной программе по субсидированию ставок экономия в месяц составила около 5 тыс. рублей. Если бы они взяли ипотеку на вторичное жилье, ежемесячный платеж составил бы 37–38 тыс. рублей, с учетом длительности срока получится весомая экономия на переплате.

Сейчас семья живет в своей старой тесной квартире и с нетерпением ждет переезда.